本文结合某网络文章仅就少儿平安福险种，进行全面分析，点评，不做其他针对客户投保适合与否的分析，已经购买的客户，可以对照我下面所列的保障内容回顾下自己的保障内容，也可以检视下代理人在销售过程当中是否有误导或夸大，以保障自己的合法权益，我只能帮你们到这里了。

　　少儿平安福计划是一系列险种组合搭配的形式销售的，通俗点说，就是一个主险+N多附加险的主附险结构，寿险+重疾+意外的套餐形式再去附加医疗险罢了。基本形态是少儿终身型重疾险，可根据需求搭配特定少儿重疾，陪护险，身价金，意外险，医疗险等。

　　该产品属于传统险，侧重身故、疾病、意外、医疗等保障，无分红，无生存金领取，无教育，养老功能。

　　25岁后赔付主险保额50.1万【如果先得45种重疾之一然后身故，先赔付重疾50万，主险等额减少，剩余1千，什么时候身故，什么时候赔付】

　　赔付主险保额50.1万，附加定寿20万，附加长期意外身故金50万，附加驾乘私家车或交通意外特别保障金50万，合计170.1万;

　　赔付主险保额50.1万，附加长期意外身故金50万，合计100.1万（附加定寿20万已经到期停止了）

　　赔付主险保额50.1万，附加长期意外身故金50万，附加驾乘私家车或交通意外特别保障金50万，合计150.1万（附加定寿20万已经到期停止了）

　　②因驾乘私家车或公共交通意外导致伤残，根据《人身伤残评定表》10%-100%比例赔付，赔付10-100万

　　是不是很纠结为什么身故保额是这种理赔法？为什么18岁以内身故保额不能累计？没办法，（主要为了预防父母对孩子不利这类道德风险），以下是保监会的规定：

　　对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：

　　参考链接：中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知 - 中国保险监督管理委员会

　　发生10种少儿重疾，同时如果这10种少儿重疾，也在45种重疾之中，可以加赔40万的少儿特定疾病保障金。同时获得护理金4万/月，连续给付6个月。

　　发生8种轻症，赔偿8万轻症保障金，轻症不占用重疾保额，轻症仅限赔付一次。同时获得护理金4万/月，连续给付3个月。

　　因意外导致的门诊或住院的医疗费用，每年报销限额2万元，100元以上，100%报销。仅限社保范围内。不可报销自费药。

　　因疾病或者意外导致的住院，每次可以报销9000元治疗费（900元门诊费），45000元小手术费用，30000元器官移植费用，全年不限次数。未经社保报销，可80%报销，经过社保报销后，100%报销余下的社保范围内项目。仅报销社保范围内的，不报销自费药等自费项目。

　　这个计划里，主险和重疾保额比例在非1:1的情况下，才可以附加豁免C加强版，且“附加少儿平安福豁免保费特定疾病保险“这两项附加豁免险，豁免的金额是不同的：

　　如果发生10种少儿特定重疾之一，不是属于45种重疾之一，可以豁免金额是：主险4008元，附加重疾险（基本）3200元，（可选） 620元，附长期意外1850元，附加定寿140元，合计9818元。

　　如果发生的是45种重疾之一，重疾已经赔偿了50万，基本责任和可选责任已经终止了，豁免的是主险余下的保额4008/50.1万*0.1万=8元（也就是说按照主险50.1万每年保费是4008，重疾理赔后，就剩下0.1万了，其豁免的保费就是4008的50.1分之0.1就是8元，额，这解释起来线元。

　　附加重疾保额与主险（终身寿险）保额是共享保额的，重疾是提前给付型重疾（通俗点说就二者只能赔付一个：①如果身故，寿险是主险，理赔50.1万，整个合同结束；②如果是重疾，重疾保额50万赔偿后，主险寿险保额等比例减去50万，只剩下0.1万

　　很多平安的代理人在设计平安福这类产品时，非要给做个寿险和重疾不等额，从而可以附加重疾豁免C，美其名曰的告诉客户：得了重疾，后面的费用就不用再交了。我想问问，得了重疾赔付40万后，为了拿到寿险剩余那1万的保额（还是身故了才能拿），从而多交了十几年的重疾豁免，这样值得吗？有意思？

　　对于高净值客户，比如家庭条件富裕，考虑做终身资产保全的客户，比如客户非要指定要给孩子留200万寿险，但是觉得重疾100万就够治疗了，那么寿险做200万，重疾100万，附加重疾C豁免，这样的豁免是有意义的。

　　但是对于寿险和重疾相差不大的客户来说，实在没有必要做豁免险。与其多交个豁免的钱，还不如买个等额的寿险和重疾，如果有重疾，直接全部赔付，这样也不用惦记着那份剩余的寿险了

　　举例：客户为孩子投保了40万的少儿平安福，如果发生白血病（白血病本身就属于重疾基本责任中第一项重疾“恶性肿瘤”的范畴），45种重疾种类中赔偿40万，少儿特定重疾，再赔40万，合计，就可以赔偿80万。加高了少儿易发重疾的保障额度。

　　看见有的代理人号称“最高赔偿基本保险金额的2.2倍”，各位客户是不是很心动？我真是呵呵了，这个说法，只在“白血病”的情况下可以获得双倍赔付。

　　对比10种少儿重疾和45种重疾来看，仅有第一项白血病容易获得双倍赔付。其他疾病，在45种重疾中，有一些是有关联的，但其实两种疾病的描述有类似之处，但是名称又有不同，真正能够获得双倍赔付，几率比较小。

　　从疾病种类上看，可以看做是保障了45+9=54种重疾，增加了儿童易发生的疾病种类，保障期限最长至25岁。

　　各位客户不要盲目的看着有少儿特定重疾就说好，分清楚哪些是儿童高发重疾是非常有必要的，另外，如果保费预算允许，少儿重疾尽量选择保障期限较长的，保障疾病较多的，比如定期30年45种重疾之类的险种。

　　我们从费率上来看，疾病护理金完全就是用来包装这个险种的，满足一部分客户情感上的需求，实际作用不大。投保规则上规定，可以最高投保20份，金额倒是也不贵，但是如果真要补充这个误工费，不如直接把孩子的重疾保额设置高一点来的实际（毕竟陪护金是要按月算的，万一得了重疾后很快离开了呢？还不如换成重疾保额直接赔付来的快一些，不是吗？）

　　对于平安首创陪护金这个理念，是值得我们肯定的，从营销角度讲，考虑了客户的情感需求，建议其他公司可以学习模仿，但是，从客户角度考虑，我还是觉得不要陪护金，直接加到重疾或寿险保额上，来的实际一些。

　　豁免的保费，主要是免除的主险及长期附加险的保费，并不豁免一年期意外险及一年期医疗险的相关费用，这点，客户需要看清楚了。当然，因为得了重疾，比如医疗和津贴等很多一年期的险种，第二年续保的时候，你也会附加不了，别看合同上写的医疗险每5年一个保证续保期间，你别忽略最后一句“按条款约定我们不接受续保的情况除外”

　　虽然，大部分父母对于孩子的身价不做要求，但是在我跟客户的接触中，有一少部分客户对此有一定额度的要求，投保少儿平安福保险计划，可以直接增加该附加险，就可以解决这部分客户的需求，挺好！

　　大部分的父母还是会觉得孩子的寿险是没有必要的，毕竟自己不图孩子什么，不指望孩子身故了给自己钱什么的，作为父母最害怕的就是万一孩子有了重疾，意外，医疗等需要医疗花费较大，而自己当父母的拿不出钱，这才是大部分父母担心的，所以寿险这一块并非完全必须。

　　从保障上来看，附加长期意外险，在18岁前，没有身价保障，仅返还保费，18岁后才赔偿保额，虽然公共交通和驾乘自驾都可以双倍赔。关于意外伤残，按照《人身险伤残评定标准》分10级，10%-100%赔偿。

　　根据保监会最新规定，目前10岁以下的孩子身故风险保额（含寿险+意外）最高理赔到20万，10岁-18岁以内（含寿险+意外），最高可以理赔到50万。18岁以上以投保规则约定为准。

　　这里平安福就是给自己挖坑了，平安福规定了18岁前身故退主险所交保费，那么意外伤残是比例赔付，不涉及监管，所以没有什么问题。但是为了满足部分客户防止儿童疾病身故和意外身故，还得做个20万定期寿险保到25岁，这份定寿性价比如何，稍后我们产品对比时做评析。

　　各位客户为什么被平安代理人一句“我们意外可以保到70岁”给说心动了呢？咱们为什么不一年年的买意外险，10岁以内就买20万意外，10-18就买50万意外，18以后想买多少买多少呢？可能你会觉得，这样的话是不是意外险的保费会贵很多？我可以负责任的告诉您，平安20年缴费，保障至70岁，费用上价格更高。稍后会做险种对比。

　　众所周知，意外医疗、住院医疗、住院津贴这类附加险都是一年期的，也就是消费型的。那么平安采用的是分割模式，分成了三个险种，但是性价比却并不见得有多好，甚至可以说是非常差。比如我们都知道，不管意外还是疾病住院，医疗险当中已经出现了0免赔，可以社保内外用药100%赔付、住院津贴根据病房不同有加倍的中端医疗，其功能和平安的附加险有相似之处，但是保障额度大大增加，同时保费却并未增加多少。相比之下，平安这些附加险“扣100免赔，只报销医保内用药，病房补贴都一样”就显得非常的尴尬，有种鸡肋的味道。

　　在平安人寿的少儿险体系中，少儿平安福保险计划是唯一的带有轻症的重疾险组合，它是全面而强大的，它有寿险、重疾、特定重疾、轻症、陪护金、意外、住院医疗、住院津贴。

　　虽然它也没有生存金返还，没有红利分配，不可以附加教育金，也不能转化为养老金，但是我们客观的来讲，每个保险都不是万能的，我们从保障角度上来讲，少儿平安福还是挺全面的。比起老三鑫（鑫利，鑫祥，鑫盛）产品，少儿平安福，保障较全，但价格太高，比起智能星，轻症这一点，相对于万能险的灵活，则不足以算优势；跟守护星比，多了轻症，少了返还，更侧重保障，但价格相当。

　　附加的可选险种竟然多达16个，投保规则的条件下，最多可以附加11个险种，反正我这个从业者第一眼是很晕的，不知道资深客户看的晕不晕（初级客户我保证你百分百会很晕）

　　主险整体保费较贵。主险及重疾起投40万，仅这两项保费约在5800元左右如果添加全面的附加险，保费近万元。普通家庭给0岁孩子投保的线岁的父母双方和孩子各自投保20万的重疾，20万-50万的意外，加上每人20万的医疗。附加险保费也比不上一些卡单类保障。后面我会做对比分析；

　　合同生效之日起90天内，如果有重疾、特定重疾、轻症发生保车平安符，那么只退还附加险现金价值，这样以来，客户的损失大了去了。而一般大部分公司都是直接退保费（客户没有损失），少部分公司是所患的疾病不保，合同继续有效，其它重疾或轻症继续保障（给这类公司赞一个）

　　重疾我们就不说了，特定重疾种类太少，虽有白血病，但没有抓到大部分儿童高发的其它重疾如“川崎病，骨发育不良，手足口病”。虽然增加了少儿轻症，但是只有8种，相比其他公司动辄20-30种轻症，数量上少了很多，客户的保障也就少了很多。

　　最关键的一点是，只豁免身故重疾全残，没有投保人和被保人轻症豁免，得了轻症还要继续交费，这和其他公司相比，平安的客户是吃亏的。

　　因此，综合评定平安福整体尚可，但用不同公司产品组合的话，完全可以PK得了，比如同样上文的保障，我们经纪人采用不同公司的优势产品去组合（这里是50万的图表对比，大家自己把比例降为40万就行）：

　　平安的意外险，生活20万保额，公共交通和驾乘私家车40万，740元/年，交20年保到70岁。意外医疗2万，207元/年，合计947元

　　60年*234=14040元 后面10年，就算是翻一倍500元/每年，也才5000 合计19040，好吧，意外险没有什么争议了。

　　因疾病或者意外导致的住院，每次可以报销6000元治疗费（600元门诊费），3000元小手术费用，20000元器官移植费用，全年不限次数。未经社保报销，可80%报销，经过社保报销后，100%报销余下的社保范围内项目。仅报销社保范围内的，不报销自费药等自费项目。

　　因意外导致的门诊或住院的医疗费用，每年报销限额2万元，100元以上，100%报销。仅限社保范围内。不可报销自费药。

　　平安定寿寿险每年140元，意外是长期的不好算，意外医疗每年207元，疾病住院医疗内容有差别也不好算，但这些都是消费型的，合计保费至少500元以上吧

　　所以，我经常跟客户强调，任何一家公司，都不可能做到品牌名气、保障内容、保费费率、地域分公司、理赔效率样样都是第一，否则的话，它早该统治整个保险界了，不是吗？

　　站在商业竞争的角度上讲，一家公司名气比不过平安，网点没有平安多，那么它一定会在保障内容、保费费率、理赔速度上多下功夫的，这样才是各有优势，各有千秋，这也是这些所谓的“小公司”能在保险界发展并壮大的生存之道。

　　以上方案权作演示，不针对任何个人和家庭，具体保险方案可以私聊。每个人每个家庭对保险的需求都略有差异，犹如量体裁衣，切忌盲目跟风生搬硬套。

　　保险在中国历经了几十年的发展，也是总结出来了一些基本原则的，作为客户，毕竟不是保险从业者，也不是保险专业人士，那么请您在买保险时，多多的看看这些准则，这些东西不是忽悠你的，这都是结合了大量的教训或者实际经验总结出来的。

　　“先大人，后小孩”。我们常说一句话：父母是孩子的保护伞，这方面来讲，大人的保障应该优先考虑，孩子的保险，理应放在整个家庭保障体系中的最后来考虑。再好的少儿保险计划，如果没有放在整个家庭来合理安排保费并施以全方位的保障入手，这也不是一个好的方案宝宝平安符。

　　一些代理人为了迎合这些父母的想法，给孩子推荐保费极高的计划。这就像索罗斯所讲：“这只不过在裸舞”，事实上，这些眼中只有保费的代理人，与其说缺乏专业能力，不如说起码的职业操守都不具备。

　　先保障，后理财”，整个家庭的保险应该遵守保险规律，先解决好医疗、意外、大病等风险，再考虑教育金或理财（一家人平安健康，挣得钱够不够孩子的教育金？自己算算吧）。

　　①孩子出生后，一定要参加城乡合作医疗保险，这是国家给予每个人的福利，保费很低，但保障却不低，还不会因为病史而拒保。这种国家医疗保险+商业保险的方式，才能更好地保障孩子和家庭。我不知道为什么很多代理人都去疯狂的转发那篇“社保九不保七没有”的文章，其实你只需要告诉客户社保的保障功能不足，建议根据经济情况补充适量的商业保险就行了，而不是为了推销商业保险就非要把社保踩死，社保是基础，商保是补充，社保是温饱，商保是小康，二者结合，才能做到最完美的保障。

　　如果保费预算不足，建议在配置医保后，首先考虑意外和医疗，再配置消费型的定期重疾，保费不贵，保额还很高，千万不要上去就盲目的买教育金。

　　如果保费预算充足，建议以上基本的保障配置完成后，可以适当考虑终身寿险和单次赔付重疾，更进一步的多次赔付重疾，以及一些教育金或年金险产品。