“少儿平安福”是中国平安去年4月份针对少儿市场推出的产品，是个大爆款。平安保代的宣传资料说“仅一年已累计销售85亿保费”，也就是说，一年多得有近百万人购买。

　　在儿童节前夕，少儿平安福又推出了2017升级版。在保险代理们的大力推广下，让一些对保险不熟悉的家庭，可能产生全世界都在买、“不买就亏大了”的错觉。

　　今天正是六一儿童节，我来不知好歹的拆宝妈宝爸们的台了。本来一年花个几百块，就能给小孩买份性价比高的重疾险和意外险，基本保障就已齐全，这少儿平安福让你花了上万块钱，附赠一大堆鸡肋产品，让你产生很值的错觉，其实啊都是套路。

　　为了避免引来误会，还是得先解释一下，平安是家超大的公司，很多人信赖它的品牌，我自己也曾在微信公众号推荐过平安的一些好产品。今天只是就事论事，讨论这个产品的优劣势，完全不涉及对平安这个公司的任何评价，请各位知悉。

　　“少儿平安福”其实是中国平安以少儿为被保险人的一个保险组合产品。它由终身寿险为主险种，附加了多个其它险种，你可以把它理解为一种保险产品的捆绑销售方案。

　　少儿平安福缴费案例，以0岁男宝为例。首年缴费11178元，分20年缴费。实际以保险合同为准。

　　少儿平安福的主险是一份孩子的终身寿险。以父母都是30岁，为0岁男孩（有社保），买51万保额的产品，缴费20年举例，需要年交保费3900多元。

　　最关键的问题是，寿险的定位，是对冲家庭经济支柱倒塌后的风险。在一个家庭中，给赚钱的大人买寿险是合理的；给孩子买终身寿险，意义不大，还会增加不太必要的经济负担。

　　少儿平安福的重疾保障，以给0岁男孩投保50万保额，缴费20年为例，包括各种附加在内，每年需要支付约5600元。

　　表面看上去，与寿险保障一倍左右的价差相比，重疾保障算是良心的了；但其实，平安通过在赔付疾病种类和赔付条件上的偷工减料，又赚了一笔。

　　2017版少儿平安福宣传自己保109种疾病，营造保障特别全的印象，但实际上混淆概念，把轻症算进重疾来。

　　在轻症保障中，少儿平安福把“早期恶性肿瘤”一拆三，凭空多出”原位癌”和“皮肤癌”两个项目占指标；而线种轻症：不典型的急性心肌埂塞、轻微脑中风和冠状动脉介入手术，却都没有包含。轻症种类虚增数量，但在质量上偷工减料。

　　而在10种儿童特定重疾中，除了白血病是少儿高发重疾，其它疾病要么对患病程度有苛刻要求，要么就是我国儿童患病概率极低的疾病。

　　赔付条件也是很多噱头。比如和其他多次给付重疾险不同的是，少儿平安福的多次给付，只针对恶性肿瘤类重疾，而价格类似的同类产品，是针对所有重疾的。

　　少儿平安福宣传材料中说的，“最多七次赔付，最高赔付4.6倍保额”，这个最高赔付，需要孩子患不同的轻症3次+特定重疾1次+一般重疾1次+癌症2次，且对患病顺序也不能调换。

　　意外险是一种投保条件比较宽松的保险，单独购买一年期意外险，每年只要百元左右就可以撬动高保额。对于意外险，买一年一交的短期险要划算得多。

　　为了防止有人发现有生病迹象才去投保，重疾险一般有90-180天的等待期。在这段时间内得病，大多数保险公司一般不赔付保额，只退回已交的保费。

　　综合来看宝宝平安符，2017版少儿平安福在16版的基础上做了一些改进，单项保障的费率略有下降、还增加了豁免、多次赔付等功能。

　　同样保50万保额的寿险和重疾险，通过别的产品组合，你一年可以省3000块，20年就是省6万。

　　况且，小孩的终身寿险产品，对大多普通家庭也是没必要的负担。对于中产收入的三口之家来说，一年花个几百块，就能给小孩买份性价比高的重疾险和意外险，再给两个大人买更充分的保障，而不是听保险代理人忽悠，花上万块钱给小孩买些性价比极低的东西。

　　买保险不能简单迷信大品牌，多花冤枉钱。无马哥说过，保险行业有严格监管，不同公司的同样保障条款，实质区别不大的。

　　像少儿平安福为什么这么贵，其实很大一块费用，都是给了线下的保险代理渠道，和各种品牌营销开支。比如平安就赞助了“奔跑吧，兄弟”这样的热门节目，大把的广告费，买单的钱当然来自昂贵的保费。

　　普通家庭配置保险产品，“性价比”是个重要考量依据。大家在购买前，还请三思，多做横向对比和考察。

　　平安是一家重视营销超越产品本身的公司。平安的野心，要每一个家庭都有平安代理人，每一个家庭都有平安的保单，所以大众接受平安的各种营销轰炸，自然有很多国内第一款之说了。

　　少儿平安福也是一种差异化的营销，加上少儿，好像说给少儿定制的重疾险，又有少儿特定重疾，更让人感觉有针对性。其实对比很多不对年龄下限有要求的重疾险，少儿平安福并没有什么优势。

　　首先，来说少儿平安福的优势和特点：包含10种少儿特定重疾、白血病双倍赔付、包含父母陪护金责任（这是这个产品的亮点）。

　　但是少儿平安福也有很多不足，比如轻症责任较少（只有6种）、有最低保额限制、重大疾病保险占用寿险保额、无轻症豁免等。

　　主险终身寿险：18岁前身故，无息返还终身寿险所交保费；18岁后身故，赔付终身寿险基本保额。需要说明的是，如果18岁前身故，返还的不是所有保费，而是主险的保费，大致占总保费的45%-70%。北上广深四个城市主险保额最低40万；

　　提前给付重大疾病：重大疾病种类45种，轻症6种，少儿特定重疾（25岁前）10种；三种责任等待期都是90天；轻症（20%赔付）、特定重疾赔付不影响重疾赔付，重疾赔付之后附加险合同终止，轻症和特定疾病无法进行赔付，并且主险保额等额减少；

　　长期意外伤害保险：18岁前意外身故，无息返还（终身寿险+长期意外）所交保费；18岁后意外身故，赔付（终身寿险+长期意外）保额之和；

　　少儿疾病陪护金：保障到25岁，按份购买，每份2000元/月，最多可投保20份；重大疾病和特定重疾最多可领取6个月，轻症最多可领取3个月；轻症和特定重疾陪护金的领取不影响重疾陪护金领取，重疾陪护金领取之后，按约定合同终止，后续患轻症、少儿特定疾病不再赔付；

　　豁免：被保险人在等待期后发生少儿特定重疾（9种，不包括白血病）或重大疾病（45种），豁免后续未交保费；投保人在等待期后身故、全残、重大疾病（45种），豁免后续未交保费；注：附加豁免C加强版才可以豁免白血病

　　其中：华夏健康人生包含77种重大疾病、33种轻症，轻症可豁免后期保费，并且附加了投保人豁免，在投保人发生了重疾、轻症、身故、全残时可豁免后期保费；

　　两种产品共34种轻症（成人35种），其中9种可双倍赔付（成人8种），而少儿平安福前三种轻症只相当于别的公司的一种，所以平安只有6种轻症，远低于另外两家公司的34种；

　　两种产品共105种重大疾病（成人115种），其中28种可双倍赔付（成人38种），而少儿平安福只有白血病可以双倍赔付，并且也不包含少儿高发的川崎病、幼年型类风湿性关节炎、重症口足手病、骨生长不全症等。

　　并且中英人寿的优越人生是一款两全保险，30年满期还可以返还主险保额的247%，而且还可以分红，加起来比总保费少不了多少。

　　该组合产品每年所交保费7158元，要比少儿平安福便宜25%，并且保障责任更好。所以，总体上来说少儿平安福的性价比并不高，并且有很多强制要求（比如有最低保额限制，必须附加豁免等）。如果客户想用更少的钱获得更高的保障，完全可以用其他的组合产品来取代少儿平安福。

　　少儿平安福以“少儿平安福终身寿险”为主险，包含提前给付重大疾病保险、长期意外险、定期寿险、豁免保费的特定疾病保险、恶性肿瘤疾病保险及其它可选保险组成的一个产品组合。

　　这款产品的保障内容之多，很容易让人懵圈，而这也是很多人不了解这份保险的重要原因。我比较偏好简单、明了的保险产品，对组合类型的保险产品没太多的爱。

　　1、与大多数保险公司等待期内得病退还保费不同的是，少儿平安福等待期内得病，退还保费的现金价值。（保险合同的现金价值在每份合同中都有详细的列表，你可以在保险单上查找相对应年度的现金价值）

　　2、常见的轻症疾病种类依然没有写进保险合同。不典型的急性心肌埂塞、轻微脑中风和冠状动脉介入手术，非常常见的轻症，然而还是没有。

　　3、长期意外险保障不全、性价比低。保障至70周岁的长期意外险只提供意外死亡和残疾保险责任，并没有意外医疗。目前市面上保障齐全的意外险是涵盖了三种责任的。另外，目前一年期的意外险产品保障全、价格低、投保年龄放款，优于少儿平安福2017的附加终身意外险。

　　在分析平安福产品，我尽可能的做到客观。也许是听了市场的反馈，少儿平安福2017这款产品有改进的地方。

　　2、癌症多次赔付毁誉参半。癌症的多次赔付让人眼前一亮，但是每次癌症赔付之间有5年等待期，这一点又将这款保险打回了原形。

　　3、寿险作用甚微，从保险条款中我们明确看到“18岁前身故返还已交保费，18岁后身故赔保额”为什么有这个年龄的划分？这是因为保监会关于未成年人死亡保额有限制，而这极大的削弱了这款保险的寿险作用。

　　1、从保费的角度来看：价格真不低。对于中等家庭来说，持有这款保险产品的财务压力还是蛮大的。（不建议购买）

　　2、从孩子的风险需求出发，定期寿险的意义甚微。寿险更多是对家庭债务的对冲，显然刚出生的孩子应该考虑的是保障。

　　3、保障至70周岁的意外险，从价格、保障（无住院医疗）到保额的配置，满是无力感。毕竟市面上百万保额的意外险，年缴保费才百元左右，而且保障很是全面。

　　4、一年期保额为5万的医疗险，聊胜于无。如果关注医疗险，其实平安有一款医疗险还是不错的，300万的保额每年只需要几百元。

　　买保险从来不是一劳永逸的事，在你连单独险种还不明白的时候，就别去买保险组合了，毕竟需要注意的事项多到很多业务员都蒙圈，何况普通人。

　　前两天我写了一篇平安福2016（成人版）的点评，受到了强烈反响。正好今天看到了你的话题，今天扒一扒少儿版的。

　　我其实在写平安产品的时候，确实心有余悸，因为有相当多的人并不是以一种交流的态度来沟通和讨论的。

　　我总是怀着非常复杂的心情写平安的产品评测的，因为平安的人似乎有一种精神，至少我遇到的人都是这样。

　　值得深思的是，我自始至终并没黑平安福这款产品，更没有黑平安公司，就事论事，客观的评价这款产品。如果有人说我的公司不好，我会想一想为什么，无端的指责，我会问问他为什么。爱公司是好事，不要过于盲目，我从来不觉得自己属于公司，我只忠于客户。

　　少儿平安福计划是一系列险种组合搭配的形式销售的，通俗点说，就是一个主险+N多附加险套餐形式。基本形态是少儿终身型重疾险。可根据需求搭配特定少儿重疾，陪护险，身价金，意外险。该产品属于传统险，无分红，无生存金领取。

　　有很多业内的人说，平安出产品的套路，都是一个终身寿作为主险，然后可附加很多附加险，共同组合成一个产品计划，然后看得人们眼花缭乱。

　　这事我要说句良心话，并不是平安的产品是这种方式，很多公司产品都是以终身寿险作为基础，可以根据需求和需要附加其他的附加险。

　　而眼花缭乱，就会给众多消费者造成哇塞！这款产品保障好全面，好单纯好不做作，和外面那些妖艳贱货一点都不一样。

　　在目前这个市场，重疾六七十种是标配，八九十种也很常见，虽然上文中提到疾病种类并非越多越好，但45种确实不具优势。

　　除白血病其余9种病几乎都带有严重等字眼，条款中理赔条件也极为苛刻，比如出血性登革热，这是一种埃及（热带沙漠气候）与印尼（热带雨林气候）多发的蚊虫叮咬传染性疾病，我们北京是平原，也是温带气候，所以这些病种的实用性就不过多评论。

　　等待期也叫观察期，是保险公司为了规避道德风险，在保单成立后不予承保的一段时间，如果在观察期内发生重大疾病保险是不理赔的。条款可见，假设等待期内发生重疾，不承担赔偿责任，且只退还本合同的现金价值（简称退保金，约为保费的5%）

　　举个栗子，小明今天花1万元给宝宝买了一款保额40万的少儿平安福，第三十天宝宝得了白血病，平安福不但不赔付保额，且只退还500元。

　　条款所示，假设被保险人先罹患少儿特定的10种重大疾病，合同继续有效，后期再罹患45种重疾之一还可以理赔一次保额，实现双次赔付。官方宣传中一次最高赔偿基本保险金额的2倍，这个说法，只在“白血病”的情况下可以获得双倍赔付。如果被保人先罹患45种重疾中的普通重疾，其他重疾责任同时终止，仅赔付一次。

　　作为一家上市的金融集团，500强企业，产品费率高出市场50%以上，常见的轻症疾病却都不在平安福的轻症里面，包括：不典型的急性心肌埂塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术（非开胸）

　　但人家小规模小份额低知名度没有明星代言的小公司的轻症都有这几种高发病种，您作为一家知名上市有明星代言的大金融集团，没有！

　　电话咨询 、特需及专家门诊协调、全程导医、住院协调服务、重疾绿色通道，健康关爱，专家预约，专家手术，海外就医服务一个没有。

　　轻症种类太少。虽然增加了少儿轻症宝宝的别称，但是只有8种，并且文字游戏还有缩水！相比其他公司数十种以上轻症，数量上少了太多，客户的保障也就少了很多。

　　整体保费较贵。主险及重疾起投40万，仅这两项保费约在6千元左右如果添加全面的附加险，保费近万元。一般普通家庭给孩子投保，这个预算在传统公司足以给父母一方投保20万和孩子40万的重疾，加上每人10万的医疗。

　　总结：如果单就少儿平安福的产品来说，比成人的平安福厚道的多，而且平安公司的背景和销售网络也是其加分项，特别是在地方城市。

　　但它绝对不是唯一的选择，同样用不同公司产品组合的话，完全不是一个量级。但为了降低伤害值，我就不贴组合方案了，方案有很多，思路也已经给您。

　　综上所述：一个保险产品，如果几乎各方面都没有优势，把一堆三流附加险条款组合在一起，卖一个一流价格，你会买么？