很多新手爸妈看到襁褓里肉乎乎的小宝贝，总有一种想把全世界都给ta的冲动，不仅想在现阶段给孩子最好的生活，更想要为他们的以后打算，所以着急忙慌地就为孩子买上年金险，想着多年以后孩子的生活也不用愁了。

　　不客气地说，普通人不懂保险，十买九错！但如果您信得过我，愿意跟着我的思路来，保准能买到适合宝宝的保险~

　　买保险和买奶粉一样，肯定要货比三家，挑选性价比最高的那款，首先奉上一组国内热门136款婴幼儿保险产品对比表，产品好坏一目了然：

　　少儿医保属于国家福利性政策，一直是我极力推荐给各位爸妈的少儿保障。少儿医保最大的好处是可以带病投保，有先天性疾病也可以投保；再者保费比较低，保障又比较全面，每年也就200左右的费用，报销比例有50%-80%，经济又实惠。

　　有了少儿医保后，再考虑商业保险。从科学的角度来说，一岁宝宝购买商保的顺序为：重疾险医疗险意外险。

　　重疾险，无非是保障小孩重大疾病的保险，小孩子高发的重疾如脊髓灰质炎、严重川崎病，以及白血病等。

　　因为婴幼儿抵抗力弱，身体免疫力低，肌体发育不完全，极易受到来自外界的伤害，而且现在重疾呈现低龄化的趋势，一旦得了重疾，所造成的后果足以摧毁一个幸福的家庭。

　　以儿童常见的重疾白血病为例，其治疗费用一般需要30-100万，而且治疗上可能用到的进口药物或特殊治疗手段，还有营养品的补充，爱子心切的父母甚至放弃工作来照顾孩子，没了收入来源，还要继续承担高昂的医疗费用。

　　而重疾险的赔付金就可以为我们转移这种风险，达到理赔条件即可赔付，所以给孩子准备一份重疾险，非常重要！

　　孩子在早期准备重疾保障有一个好处，那就是“物美价廉”。越早做重疾保障，杠杆越高，保费越便宜。定期重疾险的线万保额，一年保费只要几百块左右。

　　而且一岁宝宝的体质相对较弱，就算没有大病，小病也不断，感冒发烧什么的是常事，虽然一次小病的费用对于绝大多数家庭来说能够负担得起，不过积少成多宝宝平安符，也是一笔巨额开销啊。

　　一类是小额医疗险，保额低，一般在1万-5万元，免赔额0或几百元，只要住院了都能报，能解决一些小的住院问题。

　　另一类是市面上流行的高额住院保险，一般保额都是几百万元起步。这类保险存在1万元的免赔额，所以过滤掉了绝大部分医疗费用理赔，价格也不贵。

　　百万医疗险几百块就能撬动几百万的保额，不要太划算！下面是我整理的18岁以下孩子适合买的百万医疗险，大家可以参考一下：

　　我国每年发生率为2%，其中儿童占到22.5%-54.7%，宝宝一旦学会走路，就变得活泼好动，孩子年龄小，很多事情无法做出自我判断，当家长没能及时做出保护，就难免有个磕磕碰碰了。

　　小孩子作为意外的高发人群，配置一份意外险是重中之重！短期意外险就是个不错的选择，保费很低，一年只要几十块！

　　一说到年金险，大家可能都会觉得是养老金，其实这个产品可以解决很多问题，比如说孩子的教育问题，我们的养老问题，闲散资金的理财问题。

　　看到网上有很多人说养一个孩子至少需要用100万，这个数字可能会有点夸张，但你仔细算一下就发现真的需要这么多！孩子从幼儿园到大学的教育成本都要大几十万，再加上吃穿用度每年至少也要几万，长大后结婚又要准备一大笔钱......

　　其中我们最常见到的年金险是传统型的，固定给付，简单来说就是我们先向保险公司缴纳一定的保费，到约定的年限再从保险公司按期领钱，只管理财，不管救命。

　　因为传统年金险最“老实”，不玩花里胡哨的，不来虚的。所以对于想扎扎实实养老的人来说，它的稳定与安全让人放心。

　　收益性很好理解，这也是年金险的关键指标，毕竟教育金就是看钱。那怎么才能知道一款年金险的收益呢？看它的内部收益率（即IRR）即可，一般IRR越高越好，但要注意不要混淆IRR和预定利率。

　　因为预定利率不等于真实收益率，一款年金险预定利率高，并不代表它的保单收益就一定高，年金险的真实收益，除了与它的预定利率有关，还与其它很多因素有关，所以买一款年金险时，IRR（内部收益率）才是最重要的。

　　年金险缴费期一般有：一年交、3年交、5年交、10年交，怎么选择？有的公司会主推：3年、5年的，一般来说选择缴费年限越长的越好。这样的好处有：

　　①准备起来更轻松，多余的资金可以去做其他的规划。如果教育金支出占比过大，可能影响到其他的规划。

　　②为未来的资金找个安置的工具: 如果只规划3年、5年，5年后如果没有这么好的工具，赚的钱放哪里？是不是无形的损失？

　　不过还是具体情况，具体分析！比如，有的父母10岁才给孩子规划教育金，那就选择5年期的最好了。如果孩子15岁才开始规划，年金险就不太适合，银行定存+万能账户更合适。如果年金险，用来规划养老，当然是10年期比较好。

　　比如：父母为子女规划教育金，会不会担心“万一在缴费期内重疾交不起保费，万一意外谁来交保费”的问题？

　　附加投保人豁免保险，万一发生上述问题，保费保险公司帮忙交，而且不用还，保证孩子的教育金规划不受影响。

　　保险之外，没有任何工具解决这个问题！有的理财专家觉得教育金没有必要用保险，收益太低，这种观点是不对的。