咚妈2020年发的少儿意外险测评文章，还是陆续会收到点赞和收藏。咚妈知道，大家在投保的时候，很多都会参考产品测评文章。但是，希望大家明白，即便是同一款产品，投保规则也是很可能会调整的，如果你看到的测评文章，发表时间已久，很可能早已过时，不具有参考价值了。

　　就2022年6月而言，目前，被推荐比较多的少儿意外险，主要有平安小顽童2021/大保镖少儿版/少儿护身福/米宝保2022/平安小神童2022/平安少儿综合意外险2021等，咚妈将就这些产品做一详细测评。

　　如果你的选择范围是超过这几个的，这篇文章依然有价值，咚妈会告诉你，我自己是如何测评少儿意外险的。

　　虽然咚妈在保险行业是无名小辈，客户并不众多，但是保险产品测评，咚妈是专业的，而且尽可能客观中立，打破信息壁垒。我的思路，你可以做一参考。

　　对于儿童来说，因猫抓狗咬、打闹磕碰、烧烫伤等导致门诊或住院治疗很常见，意外医疗使用概率很大。

　　以骨折为例，国产钢板、骨钉、缝合线便宜，社保可报销；进口的（自费项目）贵，但社保不报销。如果意外医疗不限社保，选起来是不是就很简单？

　　总的来说，在综合考虑保费支出的情况下，尽量选择保额较高、不限社保、免赔额低、100%报销的意外险产品。

　　不过，保监会对未成年人身故理赔额有限制：不满10周岁，最高20万；10周岁及以上，不满18周岁，最高50万。

　　考虑到意外伤残带来的伤害和经济负担甚至超过意外身故，10岁以下孩子，即便买了学平险，意外身故及伤残保额选20万也并不超额。

　　除一般意外身故伤残、意外医疗外，也有很多产品会提供意外住院津贴、疫苗意外、意外骨折、监护人责任等。

　　如果家有“熊孩子”，家长比较关注这个责任，在投保时一定要注意，不同产品的“监护人责任”，保险责任差别很大。

　　至于其他保险责任，具体则要看保险条款，有的相对实用，有的则沦为营销噱头，看着很好实则理赔门槛很高。

　　上述主要保险责任，基本都是明显可见的，而投保须知、特别约定、责任免除，很多人会忽略，实际非常重要，甚至影响到你的保险是否能用。

　　此外，像意外门诊是比较常见的，如果理赔不够方便快捷，很多人怕麻烦不愿意费那个劲儿，能拍照上传理赔资料，闪赔，肯定是加分项。

　　目前市场上，少儿意外险产品非常多，但是即便是知名度很高的产品，也有可能存在硬伤，这些硬伤一般隐藏在特别约定及免责条款中。

　　目前而言，少儿意外险产品，咚妈推荐这3个：平安小顽童2021、大保镖Ⅱ（少儿版）、少儿护身福意外险。

　　总的来说，平安小顽童2021、大保镖Ⅱ（少儿版）、少儿护身福意外险都属于高性价比少儿意外险：

　　平安小顽童2021没有明显短板；大保镖Ⅱ长处在于意外住院津贴，但是意外医疗有缺陷；少儿护身福适合给“熊孩子”加保。

　　平安产险出品的高性价比少儿意外险，并不只平安小顽童2021，还有平安小神童2022、平安少儿综合意外险2021。

　　单看保险责任，这几个产品区别不大，不论是免责条款还是特别约定，都没有需要特别注意的点，可以放心买。

　　①平安小顽童2021，发票金额1万元以下、责任明确案件，支持拍照闪赔（1万元以上案件邮寄理赔），最快1个工作日内理赔款到账，更为省心。

　　平安小神童2022虽然更便宜，但是理赔需要拨打95511报案，在门店提交或寄送理赔材料，达成理赔协议后10个工作日内赔付。

　　②平安少儿综合意外险2021，也支持小额拍照理赔。不过，基础版意外医疗（含门急诊/住院）是1万保额，小顽童2021的2万可能更让人放心。

　　*对于有第三方责任人的意外事故，比如交通事故，属于第三方责任的，社保不报销，使用百万医疗险时报销比例会受影响，所以意外医疗保额高会更好。

　　当然，你可以当做这是咚妈对小顽童2021的偏爱。平安小神童2022、平安少儿综合意外险2021，保险责任没有问题，大家可以根据需要选择。

　　一般情况下，如果发生意外，我们可以先找第三方责任人，也可以先找保险公司，想先找谁就先找谁（*最好是先找保险公司）。

　　如果你已经买了小顽童2021，想做高意外伤残保额，可以搭配大保镖，意外住院津贴线）少儿护身福

　　①除外医院：北京平谷区所有医院、河南省新乡市中医院、吉林省四平第一人民医院/中医医院、山东莱州市人民医院/莱州市中医院/莱州市郭家店中心卫生院、山东滨州市中心医院。

　　②意外医疗的责任免除，跟大保镖存在同样问题：医疗费中依法应当由第三者赔偿的部分，但第三者逃逸、失踪且虽经诉讼无可以执行的财产或无赔偿能力的不在此限宝宝平安符。

　　③意外身故伤残的责任免除：违反法律法规或交通管理部门的规定搭乘交通工具或搭乘未经当地相关政府部门登记许可的交通工具期间，不保。

　　所以，不建议把少儿护身福作为首选，但是，如果已经投保有平安小顽童，非常看重“监护人责任险”，或者想做高意外伤残的保额，它是一个不错的选择。

　　2022年了，咚妈看到还有人推荐支付宝萌宝保、小米金融米宝保2022等，如果你想买的好用，应该看一下投保须知、免责条款。

　　除外医院：北京平谷区、密云县和怀柔区、四川宜宾市所有医疗机构、四川省雅安市雨城区人民医院、四川省雅安市第二人民医院与山东省栖霞市的所有医疗机构。

　　给0-17周孩子投保少儿意外险，除意外身故/伤残、意外医疗等基本保险责任，务必要关注投保须知、免责条款。