作为父母，要是子成龙、女成凤自然是更好的结果，但是不管怎样，自己的子女能够健健康康才是是有父母最大的愿望。

　　随着保险意识的深入，很多父母都会早早着手孩子的保障配置，但是会苦于对保险没有系统的认识，感觉无从下手。

　　奶爸从事保险多年以来，也接受过至少1000+家长的咨询，其中有不少家长急于给孩子“最好”的保障，花了大几万地配置，后来发现不能叠加赔付的重复买了，可叠加赔付又配置低了。

　　加上宝爸宝妈们在各大群里的社交XX症，一时间家长们都不知道怎么办了，孩子的保障肯定是不能少了，毕竟是心头肉，但是怎么样才能花的少买的好呢？

　　奶爸为了让大家对适合儿童配置的保险建立起系统、全面的认识，专门整理了少儿保险从少儿医保到商业保险哪些是需要买的，怎么样才是价格低、保障好的优选产品。

　　这绝对是一篇宝藏级别的文章哦，其中一些细节没有详尽的部分，也会给到相关文章的指引通道进行查阅，非常的干货和方便。

　　虽然有些保险意识较强的父母会早早就为宝宝购买商业保险，但是大部分的商业保险一般都需要宝宝出生28天后才能承保。

　　参保人所在街道办事处、村委会或就近的社保中心，不过有时候居委会、街道办事处能够给父母提供的帮助会更多。

　　需要父母双方至少有一方拥有当地的居住证宝宝平安符，有些地方例如上海除了居住证之外还需要积分达到120分才能办理。

　　为什么要分出小孩意外险呢？主要是为了规避道德风险，限制了最高保额。比较优秀的有以下3款，都是来自平安财险：

　　保障全面：除了基本的意外身故/伤残和意外医疗保障，还增加了烧烫伤意外医疗保障，还可附加误食异物以及骨折/关节脱位等责任；

　　意外保障丰富：除了基础的意外身故、伤残、意外医疗保障，还有骨折、食物中毒、少儿走失等升级保障；

　　预防接种意外保障：三个版本的保额一样，预防接种身故/伤残保障20万，预防接种意外医疗5000元；

　　包含新冠肺炎保障：新冠肺炎引起的身故最高赔付50万，住院津贴保障最高300元/天，最高给付20天。

　　支持外籍学生投保：支持外国在籍学生（即外籍人士、但在中国大陆的学校注册上学的学生）护照投保；

　　疾病保障全面：包含非常全面的疾病保障，包括疾病身故/全残、10种特定传染病的门诊+住院医疗以及住院津贴保障；

　　少儿重疾险其实相对于成人重疾险来说，只是多了少儿特罕疾上的保障，有些成人重疾险也会有这部分的保障，不过大多数可能就只是作为附加选择。

　　所以，虽然重疾险有分类少儿重疾险，但是其实只要重疾险产品的保障觉得合适小孩长期保障的规划，也可以选择。

　　不少保险公司在少儿重疾险市场上默默发力，推出了许多优质产品。就目前看来，奶爸最推荐以下4款产品：

　　定期版和长期版赔付有差异：保30年（定期版）和保至70岁/终身（长期版）虽然都有额外赔，但两个版本的赔付条件略有不同，但总体来说都是长期版更优越

　　可选责任丰富：如果基础保障不满足投保需求，可选择附加重疾二次赔、癌症二次保障和重疾住院津贴，随心搭配投保方案

　　具体的保费价格因性别、年龄、保额的有所不一样，有需要具体测算一下的朋友，下方小卡片可以协助测算：

　　【特点】重疾理赔后轻中症保障仍有效：一般重疾理赔后，轻中症保障也会终止，但这款产品在重疾确诊90天后，如果轻中症未达到理赔次数，在保障期内仍能各赔一次，让轻中症的赔付次数更有意义

　　重中轻症都有额外赔：保单前30年，重疾额外赔付50%，中症额外赔付20%，轻症额外赔付10%，整体赔付比例较高

　　【特点】投保灵活：4款产品中保障期限选择最多的一款，短可保20年，长可保至70/80岁或终身，满足不同预算、不同家长的需求

　　在买小孩重疾险的时候要注意的是，里面关于少儿特/罕疾病保障一般都是有年龄限制的，保障至18岁/25岁/30岁的都有。

　　所以，有些家长可能会觉得，过来这个年龄这部分保障就失效，如果保费交在缴纳期，会不会“亏了”。

　　在某种程度上来看，确实有这样的感觉，所以，如果孩子年纪比较大，家族里也没有成员发生过特/罕疾或者遗传病，可以考虑直接配置成人也可投的重疾险。

　　小孩的重疾险保费不会很贵，所以在配置上预算承受的起的，尽量考虑配置保障终身的保额较高的产品，这样子也省的孩子长大后要花几倍的价格重新配置保障，保障力度还可能远不及从前的。

　　如果家庭其他开销比较大，收入也没有很高，那就没必要勉强自己，尽自己所能给到孩子保障即可，孩子长大以后自是“儿孙自有子孙福”。

　　买小额医疗险有哪些推荐？例如以下几款产品，其中中华小当家、华泰健康宝宝更是频繁出现在我们的理赔案例中：

　　无论因意外伤害还是疾病看门诊、住院，小当家都能够报销，且门急诊的报销额度高达1万元，报销比例最高100%，且住院0免赔，报销门槛低，保障力度很大；

　　被保险人的监护对象造成第三者人身伤亡或财产损失的，可给予1000元/次，最高5000元的第三者监护人责任保险金；

　　当然，丰富的保障也让这款产品的价格稍高，0到10岁的孩子保费600元/年，适合预算较充足的家长。

　　华泰健康宝宝的主要保障和阳光宝宝一样，意外和疾病医疗都能报销，报销比例最高也能达到100%。

　　说到疫苗保障，目前新冠疫情还没完全消除，有些保险公司特定推出了疫情隔离津贴保险，保费根据保障天数的长短有1元至几十元不等。

　　保额可选1/2/5万，同样免赔额也可选0/300/500元/次的免赔，可以根据保障需求自行选择。

　　在报销条件上，这款产品除了报销社保内的费用，还保障自费药，自费药报销60%，比一般只保障社保内的产品，报销范围更广。

　　因为保障单一，这款产品的价格也会比前面三款产品低，1万元保额，选择0免赔的线、太平洋金宝贝：住院保额高、性价比高

　　太平洋金宝贝的住院医疗保障，保额高达5万元，意外或疾病住院都可报销，且身故责任中，不仅保障意外身故，因疾病身故也可获得3万元的保险金。

　　很多家长给孩子买保险的时候容易多花冤枉钱，保障还不全面，不妨来听听奶爸的建议，参考一下或许能省50%保费哦：

　　基础版方案，涵盖了20万的意外保障、30万的重疾保障和400万的医疗保障，每年保费在980元左右。

　　另外，平安小顽童2021有意外医疗保障2万元，0免赔，意外发生造成的治疗费用，意外医疗保障也能帮你分摊一些压力。

　　大保镖II意外险-少儿版，意外身故/伤残保障20万，意外医疗保障10万元，保费仅需72元/年，性价比真是绝绝子。

　　平安少儿综合意外险2021版，意外身故/伤残保障20万，68元/年买一份20万保额的意外稳赚不亏。