万能账户并非万能险专有，在绝大多数理财险保险里都有这么一个万能账户，甚至有些公司可以在纯保障型的保险产品里也附加一个万能账户。

　　万能账户好比一个银行账户，只要账户里面有钱，您可以随时从里面取钱出来花。但是，一般情况下并不能直接把手头的闲钱随时投进去。

　　万能账户里面的钱是能产生利息的，但是利息不稳定，具体根据保险公司的投资运营情况而定，下有保底，上不封顶。

　　您按照保险合同的约定，每年拿出一笔钱交给保险公司。保险公司首先把这笔钱扣除一定比例的初始费用，剩余的钱将进入到您的万能账户中。

　　与此同时，只要万能账户里面有钱，每年或每个月都会扣除一笔保障成本。这笔保障成本就是用来买保险的钱，给被保人提供保障用的。

　　只要以后能确保万能账户所产生的利息，都足以支付保障成本的话，那么的确，是又有保障，又能理财，非常划算，非常万能。

　　如果你年缴保费并不是足够多的话，别说理财收益了，这份保单等到被保人六七十岁的时候还要继续去交钱。

　　1.所交保费并不是全部进入万能账户里，需要扣取一定的初始费用。其实初始费用本身没有任何问题。所有保险产品都需要扣除这个成本费用，只是没有明确写出来给你看而已。这一条只是为了解释给你听，为什么你投入了这么多钱，万能账户里面的余额却这么少。

　　2.万能险采用的是自然费率，也就是年纪越大，扣取的保障成本越多。当保障成本大于万能账户的收益时，那么万能账户的价值就开始下降了。而且，万能账户价值每扣一点，下次的收益就更少一点，而保障成本却一次比一次多，所以万能账户下降的速度会越来越惊人。

　　所以，为了避免这种情况的发生，推销的业务员可能会好心地提醒一句：等到年老的时候，保额可以改低一点，让更多的钱参与盈利，好好享受退休生活。

　　实际上，交的保费是多少大家都心知肚明，就算完全不取钱出来，万能账户里的钱能不能撑到退休还是未知之数，更别谈途中还想取点儿出来花了。

　　想要保险合同不会在年老的时候因为万能账户不够钱而被终止，有以下四种方法：1.初期投入的保费足够多。2.年纪大了的时候降低保障额度。3.祈祷保险公司的实际运营利润足够高。4.即使交费期结束了，依然持续交钱——所以万能险的交费时间写的并不是10年、20年，而是终身。

　　所以，如果一开始交的保费并不多，保险公司的经营利润也不高，而后面自己又不舍得降低保障额度的话，很有可能出现的情况就是到了六七十岁了还要一直缴交保险费。

　　从过去的经验看来，万能险的收益率并不理想，获得的保障的性价比也不高。只不过因为产品比较复杂，消费者无从判断而已。

　　所以，我建议，需要保障的，老老实实买保障。需要理财的，正正经经去买理财。想通过一个产品，既实现理财，又实现保障，而且投入的也不是足够多的话。那么结果往往是保障不充足，理财不明显。

　　说一下近期接到的一个客户咨询，他给孩子买智慧星已经5年了，年交7000，还有14年没交完。当时买这个保险的想法是：

　　主险万能账户（年交7000元，19年交，共计保费13万3千元宝宝平安符、扣除每年手续费实际保额10万元）+ 附加险重疾10万保额+附加险2万的小额医疗。

　　主险：保底利率1.75%，当下结算利率4.35%，当下利率虽然比较高，但是能进行滚存本金很少，所以，没有享受到4.35%的线年后，缴费期满了，当时的结算利率也许会无限接近1.75%了，本金有10万了，但是利率就很低了。

　　（利益最大化的方式是：买这款保险的时候，以最低的保费投保进来，把更多的钱直接全部追加进万能账户，当时就以最大的本金开始享受4.35%的结算利率到现在。）

　　a、每年扣费，保障每年。类似于年交的消费型保障，保费逐年增加，直至有一天扣除完万能账户的所有钱，后面需要自己另外在交保费。

　　根据现在的理赔数据来看，普通家庭最少给宝宝投保30-50万保额比较合理； 保障缺失：高保额的医疗险和意外险，这些风险暂由自己承担。

　　通过以上的深刻剖析和产品解读，客户做了退保处理，及时止损，这里我不做评价，怎么处理是个人权利。当然，我每个人的家庭结构和财务状况，以及风险缺口是不一样的玉平安扣吊坠。 最终，调整至获得最适合自己的保障和利益最大化的理财型保险。

　　平安以“智”开头的产品，像智盈人生，智盛人生，智能星都是一类的险种，这种险种就是我们经常讲的万能型保险吗，是我们最不建议买的险种之一。这个是我之前一个客户发给我的保单，我就以这个保单为例给你解析一下，不同的保单唯一的差别就是保额不一样而已。

　　这是一个终身寿险，只要不违反免责条款身故时会有钱赔，基本保额10万，缴费时间不限，但是合同有要求至少是10年，这个产品多了一个万能账户（下面会讲我会详细的介绍一下这个这个万能账户的到底是干啥的）

　　这是一个单次赔付的重疾险，一旦患合同约定的45种重疾就会赔付基本保额8万，但是这个智慧星是没有轻症、中症责任。

　　就是投保人(出钱的人)发生身故、全残、重疾的情况下，不用再继续交后期的保费，保险合同依然有效。

　　单从保障内容看，这个产品有寿险、重疾险、投保人豁免保费险、被保险人豁免保费险这四项保险责任。

　　保险公司赚钱来自三个方面：死差，费差和利差。利差就是保险公司把收取的保费，进行投资，投资收益的一部分拿来做保障成本、一部分是保险公司的收益。

　　但是多了一个万能账户，这个万能账户有保底收益一般是比较低的，目前平安的保底收益是1.75%，保险公司扣除基本保障成本后的投资收益，有一部分要给到投保人，剩下的才归保险公司。

　　账户的进钱口有三个，一个是每年扣除初始费用后的保费，一个是后期可追加的保费、还有一个是账户产生的利息。

　　账户的出钱口有三个，一个是保险公司承担相应的保险责任要收取的保障成本，一个是中间可以部分领取账户中的钱，最后就是合同终止时，保单账户的钱一次性取完。

　　保单账户里的钱随着扣除初始费用后的保险费、保单利息计入保单账户而增加，随着保障成本的收取、部分领取钱而减少

　　从上表的扣取比例上看，初始费用年年有，前几年扣的钱还不少。6年后就稳定在5%女士一般戴多大平安扣，这个5年后收取5%费用还是比较高的，我之前看到最多是3%。

　　以每年5000元保费为例，第1年扣2500元，第2年扣1250元，第3年扣750元，第4年扣500元，第5年扣500元，第6年以后每年扣250元……

　　从这份保单上说就是，寿险保障成本、重疾险保障成本、投保人豁免保费保障成本、被保险人豁免保费保障成本，一共四项保障成本。

　　以第65个保单为例终身寿险扣除的钱：21.68*（100000/1000）=2168元重大疾病危险保额：

　　保障成本不断的从保单账户中扣取，年龄越大扣除的越多，如果某一天账户中的钱不够扣了，也就是保单账户中的钱不足以支付保单的保障成本了，那么合同就中止了。

　　如果想合同一直有效，需要时不时关注自己的保障账户价值有多少，够不够扣保障成本，否则合同就失效了。

　　合同意思就是这款产品缴费至少是10年，更长期限不限制，为什么保险公司设置缴费年限不限。因为万能账户的保底收益才1.75%，收益是非常低的，如果你不一直往里面缴费可能到达一定年龄保障成本把账户的钱扣完，合同就终止了。

　　静静自己测算过，如果按照10年交费，每年交5000元、万能账户利率按照1.75%复利增值，中间不领取保单账户中的钱的情况下，大概到70多岁万能账户的钱就被扣完了。可能保险公司万能账户收益会高过1.75%,但是也不会太高。具体还要看保险公司的收益。

　　按保底利率1.75%来算，保到70多岁，没有发生理赔，交进去的钱就全部消耗完了，等于买了一个定期的(到71岁)、消费型的保险。

　　第一种情形：发生重疾的情况下，先赔付8万重疾保额，以后身故只能赔付2万+万能账户余额，这个余额是不确定的。

　　如果把每年5000元保费买春纯重疾，把多余的钱做理财收益比这种捆绑要好很多。第二种情形：如果没有发生重疾，身故是赔10万+万能账户余额，这个万能账户余额也是不确定的。

　　无论怎么样这个种保障和理财捆绑在一起的险种，站在我们专业的角度是吧建议客户买的，不如单独买，保障就单独做保障，理财就单独做理财。还给出一点建议，这款产品无论你这边怎么处理，这款产品我保障是不足的，像无轻症，中症和少儿特定疾病，建议要单独再配置一份保险，以补充智慧星的保障不足。如果想咨询孩子保险可以私信我。

　　为了满足广大人民的需求，我昨晚熬夜将市面上最热销、最值得买的万能险作了个对比，给大家参考参考

　　这款产品是平安线下出售的组合型产品，主险是寿险，附加重疾险和意外医疗险险。简单来讲，这款产品同时拥有身故+重疾险+意外保障。

　　虽说大家不必太过关注重疾病种的数量，因为国内保险行业规定了重疾险一定要包含25种最高发的重大疾病，这25种高发重疾就已经覆盖了95%的理赔。

　　但是跟市面上的热门产品相比缺少了轻症、中症、癌症多次赔付等实用保障。其中轻、中症保障已经成为重疾的标配，在缓解前期治疗压力上起了很大的作用。

　　假设被保人买了寿险保额10万，发生重疾得到理赔8万之后，他的寿险基本保额也就只剩下10万-8万=2万了。

　　附加的医疗险只负责因意外事故所产生的医疗费用，而且还需要扣除100元免赔额，剩下的全部报销，最高2万元封顶给孩子买平安锁的寓意。

　　保费进入保单账户，扣除初始费用，再扣除保障成本后剩余的钱在账户里累积生息，账户里面的钱就叫保单账户价值。

　　初始费用：初始费用是保险公司运作这个帐户收取的经营成本，第一年保险公司承担的危险保费最高，扣的费用也相应比较多，初始费用会随着保单年度的增长而减少。

　　第一年扣50%，第二年扣25%，第三年扣15%，第四第五年扣10%，第六年以后直到你不缴费了，都是扣5%。

　　保障成本：智慧星附加的重疾险和意外医疗险都是要计算保障成本的，而且保障成本随着年龄的增长，每逐年递增。到后面保障成本已经相当高了。