一进入10月，双十一购物节成了讨论度最高的话题。不知道大家是否还记得去年热卖的成人纸尿裤，据淘宝天猫2020年的数据显示，成人纸尿裤的销量高达20亿！而这20亿片的背后，恰是每一位失能人员面临的窘境。

　　据全国老龄委数据表明，2020年我国60岁以上的失能老人已超4200万，这相当于每6位老人中就有1位生活无法自理。而在我们还以为失能风险只是老人专属的时候，一件事却值得我们警醒：失能型疾病正在年轻化！

　　“放下工作，则无法给家庭好的生活、忙于工作，却又无法给予家庭足够的关怀。”

　　特别是万一遭遇不测的是家庭的经济支柱，那家人除了有昼夜看护的压力外，还需要承担起赚钱养家的责任。

　　当然，你可以选择送去第三机构照顾，但据《上海市长期护理保险统一需求评估费用结算表》显示，护理费短期每次0.5-1万，中期每月1.5万，长期高达50-100万。而作为一个工薪阶层，100万就是奋斗数十年才存下来的积蓄……

　　面对日益庞大的失能群体，国家在部分地区开始试点长期护理保险，而部分极具洞察力的保险公司，也开发出了商业长期护理险。譬如最近由昆仑健康推出的“护身福保险产品计划”。

　　对于意外、疾病产生的失能状态都能保，还有疾病身故保障，保障期最长可达终身。不过是否真的如其名一样，能成为失能家庭的“护身符”，我们还得详细看看。

　　从产品形态图可以看出，护身福保险产品计划分为两个产品，一个是保障终身，一个是保至80岁，投保时可以同时选择，也可以根据需求选择其一。

　　不过粗略来看，这两款产品虽然都能为失能家庭提供强力的经济支持，但特点完全不同。

　　前文我们也有说到，失能对于一个家庭意味着巨大的经济压力，目前的看护收费标准已达到了万元/月，而这也只是当下的情况。

　　随着未来养护中心的不断升级优化，通货膨胀等方面的影响，费用可能是现在是数倍。考虑到这一点，乐享传家就在保险金的赔付上，下足了功夫。

　　从投保第二年起，乐享传家的有效保额就能以3.6%的利率复利增长，现金价值也会随之累积，这也就意味着，乐享传家的保险金不是固定不变的，越晚出险，所获得的保险金也就越多！

　　咱们可以来看个例子，假如30岁的王先生，年交保费5万，交10年，保险金是这样变化的：

　　在投保的第7年，疾病身故/长期护理保险金就超过累积所需的所有保费；在投保的第17年，保单的有效保额和现金价值就开始反超累计保费*对应比例，从这以后，3.6%的复利效果尤为显著！

　　假如王先生在60岁时，不幸因疾病身故或达到合同约定的失能状态，可以一次性获得123.8万余元保险金，是已交保费的约2.5倍！

　　如果是70岁，可以一次性获得174.9万余元保险金，是已交保费的约3.5倍！

　　如果是80岁，可以一次性获得247万余元保险金，是已交保费的约4.9倍！

　　如果是90岁，可以一次性获得348.9万余元保险金，是已交保费的约7倍！

　　如果是100岁，可以一次性获得492.6万余元保险金，是已交保费的约9.9倍！

　　可见，在时间的作用下，保险金的增长趋势相当可观，既可以作为失能护理的强力经济补充，也可以作为传承资金留给下一代，让爱延续。

　　除了保险金逐年递增，乐享传家的理赔门槛与市面上的其他长期护理险相比，也是非常友好！

　　无论处于何种年龄，无论是疾病还是意外导致的生活能力丧失，只要经医院或保险公司认可的鉴定机构诊断确定丧失独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上的活动能力，持续长达180天，就能获得保险金赔付。

　　总的来说，乐享传家终身护理险是以“失能护理”和“稳健财富”组合拳的形式，来为失能家庭提供充足的保障。

　　而相较于此，另一款优享安康A款定期护理险则将目标群体更精准地面向了失能的中老年群体。

　　优享安康A款定期护理险，主要是对意外造成的伤残和16种特定疾病导致的日常生活能力障碍、引发护理需求且达到合同约定的护理状态的被保人提供保障。

　　而这16种疾病的挑选，可以说是诚意满满！其中严重脑中风、严重阿尔茨海默病、严重原发性帕金森元病是常年占据了中老年人常见疾病前列。

　　如果被保人达到约定的护理状态之日起，持续180天，就可以给付一次性护理保险金，即累计所交保费。

　　如果持续180天后仍符合合同约定的护理状态，则从次月1日起，按照基本保额，给付长期护理保险金，单月最高给付2万，最长给付36个月，持续不间断的为失能人员提供经济补充。

　　它的赔付标准是这样的，如果在70周岁前，因为意外造成伤残，导致日常生活能力障碍，引发护理需要且达到了约定的护理状态且持续180天后，那么从第二个月的1号开始，每个月都可以拿到最高2万的意外长期护理保险，最长36个月。

　　因为它可以与上面提到的一次性护理保险金和长期护理保险金叠加赔付。也就是说，只要满足条件，既可以获得3份护理金！

　　比如30岁的老王投保了2万的保额，保费每年7740.4元，一共交10年。

　　在60岁时，老王不小心从楼梯上摔了下来，导致生活无法自理，持续观察了180天仍然达到了护理状态，那么在满足条件的情况下，老王最多可以获得：7740.4元*10＋36万*2＋36万*2，一共151万7404元的保险金。

　　失能护理已经成为了当前社会的一个强烈的需求，当失能人群的日益庞大，面对的却是巨大的护理保障缺口，在供不应求的情况下，护理费用已经成为不少家庭难以承受的重担。

　　而护身福保险产品计划的诞生，瞄准的就是这个问题，其中的两款产品，对失能的保障都非常充足，搭配购买最为合适，如果预算不太充足，也可以选择优享安康A款定期护理险，在风险最高的年龄段，做好保障。

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